Блог

Современное положение дел в ОСАГО: проблемы и способы борьбы с ними

Современное положение дел в ОСАГО: проблемы и способы борьбы с ними

11 ноября 2019
10 мин.
2391
Автострахование – это лидирующая сфера на всем страховом рынке Российской Федерации. На ее долю приходится до 40% всех суммарных страховых премий, не включая ОМС.
Из-за лидирующего положения на рынке автострахование привлекает к себе множество людей, которые оказывают как положительное, так и негативное воздействие на сферу, влияя тем самым не только на все страхование страны, но и на экономику государства в целом.
Текущее положение дел в ОСАГО
Согласно ФЗ №40 «Об ОСАГО», чтобы автострахование было успешным, коэффициент убыточности не должен превышать 77%. Если данные показатели приближаются к 100% и выше (текущее положение дел на 2018-2019 гг.), то это говорит о сильных убытках страховщика. Основными причинами такой статистики в ОСАГО являются:
• мошенники;
За II квартал 2019 года ущерб страховых компаний от действий аферистов достиг порога в 3,5 млрд. рублей. По итогам первых 6 месяцев, исходя из исследований РСА, доля открытых уголовных разбирательств мошенничества составила 22%, что на 3% больше, чем в предыдущем году.
Всего в первом полугодии 2019 года было заявлено о 6,5 тысячах случаях мошенничества. Из них: 1,5 тысячи завершились уголовным наказанием, 4 тысячи рассматриваются, а по оставшимся суд отказался возбуждать дело.
Мошенники делают все, чтобы получить желаемое: они подделывают документы, создают подставные аварии, пользуются своим служебным положением, берут взятки, вредят даже своему здоровью ради наживы.
Самая главная проблема ОСАГО – аферистами могут быть любые субъекты страхового дела и государственных органов страны: страхователи, страховщики (физические и юридические лица), правоохранительные органы и автоюристы. И для борьбы с каждым из них нужны комплексные действия разного плана и в разных структурах страны.
• отказ страховщиков выплачивать возмещения; Данное действие мотивирует людей идти в суды и заставлять страховые компании выплачивать больше, чем планировалось изначально. Страхователи нанимают автоюристов, которые поднимают суммы возмещений в несколько раз. И от этого процент убыточности ОСАГО также растет.
• инфляция (рост стоимости запчастей и ремонта); Чтобы скорректировать доходы компании и ее расходы, нужно сбалансировать эти показатели в пользу прибыли. Например, инфляция в стране подняла цены на ремонтные работы и запчасти. Чтобы страховщик выплатил достаточное количество денег пострадавшему, он должен отдать большее количество возмещения, чем планировалось в начале года. И в этот момент процент убытка растет.
В итоге, чтобы получать прибыль, компания вынуждена повышать стоимость страховых полисов путем увеличения базового тарифа.
Роль автоюристов в сфере страхования
Рост убыточности страховых фирм в области автострахования вызван увеличением сумм выплат, осуществляемых страховщиками по судебным разбирательствам. Это напрямую связано с активной деятельностью автоюристов, которые намеренно и за конкретную плату от клиента приписывают к полученному ущербу в аварии дополнительные старые повреждения, умножая тем самым размер страхового возмещения.
Почему люди обращаются к автоюристам? Автомобильный юрист – это специалист, работающий в правовой и страховой сфере, регулирующий вопросы, связанные с владением, использованием и получением денежных средств от страховой компании в результате аварии с автомобильным средством своего клиента. Благодаря своей деятельности, описанной выше, автоюрист становится 100%-ым способом страхователя получить повышенную выплату от компании, которой точно хватит для проведения ремонтных работ.
Как определить «белого» автоюриста от «черного»
Важно отделить добропорядочных автомобильных юристов от злоумышленников, которые пользуются разными мошенническими схемами: приезжают раньше ГИБДД на место ДТП, добиваются от людей передачи прав требования на выплату от страховой компании путем мгновенной оплаты ущерба пострадавшим (договор цессии). Следовательно, махинация выглядит, как покупка права автоюристом требовать от страховщика деньги. Чтобы «клиент» согласился участвовать в данной авантюре, мошенник сразу же отдает ему примерную стоимость ремонта, требуя взамен не обращаться в страховую организацию.
В багаже у аферистов множество «инструментов»: подделка договора цессии, доверенностей, фальсификация экспертиз и обстоятельств ДТП, нарушение порядков досудебной претензии. В результате такого микса убытки страховых контор не только увеличиваются, но и приобретают непредсказуемый характер.
Нужно понимать, что добросовестные автоюристы нужны для рынка, они делают его более прозрачным и дают гражданам право отстаивать свои права, прибегая к профессиональной юридической помощи на стороне. Ведь порой людям нужна защита от самих страховых компаний.
Согласно статистике РСА, наиболее проблемными регионами в России являются Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская область. Именно там процент убыточности ОСАГО переваливает все границы.
Положение дел в Е-ОСАГО
После того как РСА ввел Е-ОСАГО, средний процент мошенничества увеличился. Злоумышленники стали придумывать схемы обмана IT-систем с целью быстрого получения материальной выгоды.
Существует несколько способов мошенничества, которые чаще всего приносят «удачу» аферистам и их сложнее всего раскрыть и пресечь правоохранительным органам и Союзу автостраховщиков.
Популярные схемы мошенничества
Самой новой схемой является оформление электронного полиса через посредника, она появилась в середине 2018 года. Обман заключается в следующем:
Посредник целенаправленно занижает стоимость документа путем ввода ложной информации об автомобиле. Например, страхуемую машину указывают как мотоцикл, у которого базовый тариф ниже. После этого с помощью графических редакторов в документы авто вносятся соответствующие изменения. В итоге стоимость страховки может «падать» до 1 тысячи рублей, а автовладельцу говорят повышенную цену, порой в несколько раз. Разницу между этими показателями забирает посредник.
Причем оформляют действительные полисы, которые фиксируются в базе РСА. То есть по данному документу страхователь может получить страховую выплату.
Вторым способом является создание сайтов-клонов страховых компаний. То есть мошенник «копирует» сайт организации и запускает точно такой же сервис по внешнему виду, что и официальный. Единственное отличие от оригинального – ссылка URL. Данные действия направлены на невнимательность и незнание человека, который пришел оформить Е-ОСАГО.
После ввода всех данных клиенту предлагают оплатить услугу, и тут варианты событий изменяются:
• вам предлагают заплатить на электронный кошелек (СК не пользуются такими способами оплаты) или на банковскую карту, оформленную на конкретного человека;
• вас торопят с оплатой (если вам выдвигают условие, что ссылка для оплаты действует в течение 10 минут – это обман);
• вам говорят, что оплата принимается только наличными, а документ приходит на почту и т.п.
Если же вы все такие оплатили е-услугу, то конечный результат оформления тоже может быть разный:
• вам ничего не приходит на почту (то есть после оплаты вы остаетесь ни с чем);
• вам приходит на электронный адрес документ, который на самом деле поддельный и не зафиксирован в базе РСА (то есть езда с таким документов является нарушением закона).
Как определить онлайн-мошенника?
Есть несколько правил, которым нужно следовать, чтобы не стать жертвой мошенников в интернете:
1. Проверяйте, кому переводите деньги. Страховые организации имеют свой расчетный счет, если вам предлагают перевести деньги физическому лицу, то 100%, что вас обманывают;
2. Проверяйте URL-адреса. Посмотрите внимательно на ссылку сайта, если она выглядит подозрительно (например, Rosgosstrash.OSAGO), то этот сервис принадлежит мошенникам.
3. Проверьте ИНН и юридические данные компании на сайте Налоговой службы РФ. После проверки внимательно смотрите на код деятельности компании с указанной информацией (например, в ФНС существует подобная организация, но занимается она оптовой торговлей рыбой, а вы нашли ее, как СК).
4. Проверьте, на кого зарегистрирован домен сайта. Это сделать легче, чем, кажется. Существует конкретный сервис по проверке доменов - https://www.nic.ru/whois/?searchWord=rg.ru. После анализа вам назовут истинного владельца сайта.
5. Не верьте «легким» деньгам. Если вам предлагают оформить документ ОСАГО по низким ценам (например, за 1 000 рублей), то вероятней всего, что перед вами обманщик. Это же касается ситуации, когда вам обещают что-нибудь подарить при покупке страховки.
6. Отсутствие бумаг. Если при оформлении юридического документа ОСАГО все моменты обсуждаются устно и не заключается договор – это афера.
7. Воздействие на эмоции. Вам обещают много денег, стыдят ваше финансовое положение, уделяют слишком много времени и т.д.
Мошенничество с ОСАГО строится на множестве схем и способов убеждения людей в том, что именно здесь они сэкономят деньги и получат лучшие услуги. Чтобы не попасться на их уловки, будьте бдительны и проверяйте каждое действие «страховщика».
Процесс защиты прав потребителей на страховом рынке и как не войти в популизм
Согласно ФЗ от 7.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» граждане, которые вступают в отношения со страховыми компаниями, имеют право на предоставление информации о:
• (ст. 8-12) продавце, режиме его работы, всех товарах и услугах, а также о способах осуществления своих должностных обязанностей на требуемом языке страхователя;
• (ст.13) ответственности продавца за нарушение прав потребителя;
• (ст.15) компенсации за причиненный моральный вред;
• (ст. 17) альтернативном варианте подсудности;
• (ст.17) освобождении потребителя от уплаты гос.пошлины. Если клиент страхового учреждения столкнулся с некачественным обслуживанием и хочет расторгнуть договор, то ему необходимо обратиться в компанию с претензией и соответствующим требованием. Данный документ пишется в 2-ух экземплярах, из которых 1 отдается страховщику, а другой остается у страхователя. Согласно ГК РФ и вышесказанному закону, защита нарушенных прав граждан проходит в судебном порядке. Подавая исковое заявление в суд, клиент должен предъявить следующие требования к страховой фирме: выплатить денежную сумму, прописанную в договоре страхования и компенсацию за моральный вред. Подать иск можно по нескольким местам:
• адрес компании;
• место жительства либо пребывания клиента;
• в точке, где заключался договор. Помимо суда подобными вопросами занимается ФСФР (служба по финансовым рынкам). Туда потребитель также может обратиться с претензией на конкретного страховщика.
Убыточность ОСАГО
Несмотря на то, что сфера автострахования развивается, замечается и убыточность ОСАГО. По итогу анализа российского рынка страхования ТС выявлено, что:
• негативное влияние оказывает экономика страны: из-за кризиса упало количество купленных автотранспортных средств из автосалона, люди стали приобретать подержанные машины. А полис на старое авто будет дешевле, чем на новое;
• уменьшение количества автокредитов «ударило» по доходам страховых: покупая новое авто под автокредит, обязательным условием было мгновенное оформление ОСАГО с дополнительными платными условиями, от которых нельзя отказаться, вместе с КАСКО под повышенные проценты от стоимости ТС. В итоге эта часть прибыли страховых уменьшилась вместе с количеством купленных новых авто;
• мошенничество с ОСАГО вынуждает страховые компании платить больше по страховым рискам, чем на самом деле нужно.
Влияние Европротоколов на доходы страховщиков
С 1 октября 2019 года лимит Европротокола увеличился до 100 тысяч рублей. Но заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов говорил, что реальные средние показатели выплат по Европротоколу очень редко превышают установленные лимиты. А их повышение может привести к большому кризису и убытку в сфере ОСАГО.
Такие слова вызваны тем, что довольно часто мошенники используют в своих аферах именно Европротокол, вынуждая платить компанию за несуществующую аварию и повреждения. Увеличение лимита в 2 раза откроет больше возможностей для аферистов, что сильно ударит по бюджету организаций и пошатнет систему автострахования.
Игорь Иванов утверждал, что повышение лимитов по Европротоколам в настоящих условиях рынка сыграет на руку автоюристам, мошенникам и организованным преступным группам, которые используя нововведения, будут выкачивать финансы из страховщиков и выгонять их с рынка в регионах, где процветают автоюристы. По его словам проблема заключается в том, что граждане не сильно доверяют страховым и ГИБДД, а также не умеют пользоваться новыми механизмами.
Мнение Государственной думы России и финансово-экономического журнала «Forbes»
Проблема убыточности ОСАГО рассматривается не только РСА, но и властями страны, а также СМИ. Мнения этих 2 представителей сошлись, так Государственная дума РФ и журнал «Forbes» уверены, что основной причиной кризисного положения автострахования является мошенничество: фальсификация документов полисов ОСАГО и Е-ОСАГО, подмена обстоятельств аварий, подкуп правоохранительных органов и другое. Но причиной всему этому стало не внезапное появление мошенничества на рынке, этому поспособствовали неправомерные действия страховых компаний. Согласно журналу «Forbes» с 2003 по 2016 год страховщики по ОСАГО недоплатили пострадавшим автовладельцам и пешеходам более 330 млрд. рублей.
Согласно отчету РСА в 2003 году страховые компании собрали 25,3 млрд. рублей, а выплатили лишь 1 млрд. рублей, в 2004 году тенденция сохранилась, собрали 49,5 млрд. рублей, а выплатили 18,5 млрд. И эти показатели только за первые 1,5 года существования системы ОСАГО. В дальнейшем это число пришло к среднему отношению выплат и сборов к 50%. К этому еще прибавилось увеличение цен на полисы примерно в 4 раза и рост российского автопарка. Причем эту информацию легко проверить на официальном сайте РСА, достаточно изучить их годовые отчеты.
Все мошеннические схемы страховых имеют одну цель – увеличение прибыли. Все махинации проводятся любыми доступными способами и самые частые из них выглядят следующим образом:
• расчет причиненного ущерба у собственных оценщиков. Сумма выплат намерено уменьшается, и в итоге человек получает лишь 30-50% от страхового возмещения, а остальная часть идет в карман компании;
• отказ на компенсацию утраты товарной стоимости;
• навязывание доп.услуг при оформлении полиса и отказ на заключение договора ОСАГО тем клиентам, которые отказываются их покупать;
• перенос центров регулирования убытков в отдаленные точки с целью создания неудобств автовладельцам заявлять об убытках;
• игнорирование правил в предоставлении скидок по ОСАГО (коэффициенты БМ и КБМ).
В целом все действия сводятся к одному – как собрать денег больше, а выплатить меньше.
Как государство борется с современными проблемами в сфере ОСАГО?
Негативная ситуация в области страхования сказывается и на экономику страны, поэтому государство заинтересовано в борьбе с причинами и последствиями убыточности ОСАГО.
Уголовная ответственность за мошенничество с документами
Чтобы мошенники боялись итогов своих раскрытых деяний, в Уголовном кодексе РФ есть статья 159.3 «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» и 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». Наказания в рамках этих пунктов закона различное и его размер и срок зависит от следующих факторов:
• количество участвующих лиц (если преступление совершил 1 человек, то его наказание будет меньше, чем, если бы деяние было совершено группой людей);
• использование служебного положения (если обвиняемый занимал должность, которая помогла ему в совершении правонарушения, то такому лицу наказание будет жестче. Например, страховой агент, брокер, сотрудник ГИБДД);
• размер причиненного ущерба: значительный размер до 1,5 млн. рублей, крупный – 1,5 млн. рублей, особо крупный – 6 млн. рублей.
Например, если противоправное деяние будет совершено 1 человеком в значительном размере, то ему положены следующие виды санкций в соответствии со ст. 159.5 УК РФ:
1. Штраф 120 000 рублей или в размере ежегодной прибыли.
2. Обязательные (360 часов), исправительные (до 1 года) или принудительные работы (до 2 лет).
3. Ограничение свободы до 2 лет.
4. Лишение свободы до 4 месяцев.
Конкретный вид и размер наказания назначается судом на основе рассмотрения нюансов дела. Например, на практике показано, что обвиняемое лицо может рассчитывать на более мягкое наказание при наличии смягчающих обстоятельств: содействие следствию, признание вины и явка с повинной, добровольное возмещение вреда потерпевшей стороне, несовершеннолетний возраст, совершение противоправного деяния из-за тяжелых жизненных обстоятельств.
Максимально строгое наказание, которое может применяться к человеку – лишение свободы, а при наличии отягчающих обстоятельств к обвиняемому могут применить дополнительные санкции в виде штрафа или ограничения свободы.
Изменение порядка возмещения ущерба пострадавшим по ОСАГО
С 28.04. 2017 года в ФЗ №40-ФЗ «Об ОСАГО» есть изменения, согласно которым приоритетной формой возмещения ущерба является восстановительный ремонт на СТО. Такой порядок применяется к автомобилям категории «B», зарегистрированных на территории РФ.
Автовладелец при оформлении полиса ОСАГО выбирает станцию тех. обслуживания из списка точек, с которыми сотрудничает страховая компания. В данном перечне представлены адреса, перечни марок, моделей с конкретными характеристиками обслуживаемых ТС, а также примерные сроки выполнения работ.
Для ремонта в собственной станции, не сотрудничающей со страховой фирмой, необходимо получить письменное разрешение от страховщика. Для этого пишется заявление с указанием юридической информации о СТО.
В отличие от страховой выплаты при ремонте авто не учитывается износ деталей и не разрешается использовать б\у или восстановленных комплектующих частей, если это не разрешено организацией.
Благодаря данному нововведению мошенники лишаются главной цели всех афер – материальной выгоды. Пострадавшее лицо получает компенсацию в виде восстановления полученных повреждений, не видя при этом никаких денег. Даже старый износ невозможно исправить в рамках работ.
Дополнительный функционал для борьбы с мошенничеством с Е-ОСАГО
С 1.04.2020 года РСА планирует создать новый элемент в IT-системе, который позволит сократить объем мошеннических операций с электронными страховками.
Основная схема, ради борьбы с которой принимаются меры, заключается в том, что «помощник» страхователя в процессе заполнения бланка документа указывал неверные данные, понижая тем самым тарифы, а значит и стоимость ОСАГО. А разницу между ценами забирал себе в карман.
Благодаря дополнительному функционалу подобные махинации станут нереализуемыми. А если мошенники и найдут способ борьбы с принятыми мерами, то количество обманов все равно уменьшится.
Иные принятые меры
Описать все принятые меры в рамках одной статьи сложно, но можно выделить наиболее успешные и массовые, которые работают и по сегодняшний день:
• правовой ликбез – на просторах интернета и в книгах можно найти много информации о мошенничестве, как его распознать и как с ним бороться. Как говорится: «предупрежден – значит вооружен»;
• специальные службы в IT-системе, которые выявляют и устраняют сайты мошенников в интернете;
• единая база РСА, без использования которой заключить правомерный документ невозможно;
• вкладывание значительных средств организациями и Союзом автостраховщиков в IT-технологии и в современное программное обеспечение, которые способны распознать мошенников и блокировать их.
Заключение
ОСАГО – это центр всего российского страхования. Но на сегодняшний день оно подвержено ежегодным убыткам и покушениям мошенников, которые вытряхивают из страховых компаний каждый год по несколько миллионов, а то и миллиардов рублей. Организаторами преступных деяний являются все участники страхового рынка – компании, отдельные агенты, страхователи, оценщики, автоюристы, и 3-ие лица, помогающие в процессе.
Государство, РСА и страховые организации не закрывают глаза на ситуацию, а совместными усилиями создают новые способы борьбы и преграды для мошенников. Благодаря этим действиям видно, что количество аферистов уменьшается, но этого еще мало для выравнивания рынка.
Поделиться
Предыдущий пост
Следующий пост